Byggt á sögu bandaríska bankaiðnaðarins, hver er munurinn á húsnæðislánaveitanda og smásölubanka?
21.11.2022
Saga bandarískrar bankastarfsemi
Árið 1838 settu Bandaríkin lög um frjálsa banka, sem leyfðu frjálsa þróun fyrri fjármálageirans.
Á þeim tíma gat hver sem var með $100.000 opnað banka.
Bankaiðnaðurinn leyfði blandað fyrirtæki, viðskiptabankar gátu séð um lánaviðskipti, en tóku einnig þátt í fjárfestingarbankastarfsemi og tryggingum, sem þýðir að bankar tóku ekki aðeins innlán frá innstæðueigendum, heldur tóku líka peninga innstæðueigenda til að gera áhættusamar fjárfestingar.
Þannig fjölgaði bandarískum bönkum hratt, lokkaðir af slaka aðgangskröfum og gífurlegum ávinningi.
Hins vegar, með hraðri þróun bankageirans, hefur skortur á samræmdum stöðlum og eftirliti leitt til glundroða í bankageiranum.
Í kreppunni miklu árið 1929, þegar bankar notuðu fé innstæðueigenda af gáleysi í áhættusöm fjárfestingar, hrundi bandaríski hlutabréfamarkaðurinn af stað áhlaupi á banka og meira en 9.000 bankar féllu innan þriggja ára – blandaður rekstur sem er talinn stór þáttur. í því að koma kreppunni miklu af stað.
Árið 1933 setti þingið Glass-Steagall-lögin, sem bönnuðu blandaða starfsemi banka og aðskildu starfsemi fjárfestingarbanka og viðskiptabanka stranglega, sem þýðir að innlán sem viðskiptabankar taka gætu aðeins verið með litla áhættu.
JP Morgan Bank eins og við þekkjum hann þurfti líka að skipta í JP Morgan Bank og Morgan Stanley Investment Bank á þeim tíma.
Á þessum tímapunkti fór bandaríski bankakerfið í aðskilnaðarfasa.
Á þessu tímabili rak bankaiðnaðurinn tiltölulega sameinað fyrirtæki og bæði umfang starfseminnar og stærð starfseminnar voru að einhverju leyti takmörkuð.
Í desember 1999 voru lög um nútímavæðingu fjármálaþjónustu samþykkt í Bandaríkjunum, þar sem mörkin milli banka, verðbréfastofnana og vátryggingastofnana voru útrýmt með tilliti til viðskiptasviðs, og binda enda á næstum 70 ára aðskilnað.
„Fyrra líf“ húsnæðislána
Upphaflega voru húsnæðislán aðallega blöðrugreiðslulán til skamms eða meðallangs tíma.
Þessi lán voru hins vegar mjög viðkvæm fyrir breytingum á húsnæðisverði og þegar kreppan mikla hófst hélt húsnæðisverð áfram að lækka og bankar stóðu frammi fyrir miklum skuldum sem skapaði vítahring sem varð til þess að íbúar misstu húsnæði sitt og mikill fjöldi bankanna. bankar verða gjaldþrota.
Eftir kreppuna, til að örva efnahagslífið og leysa húsnæðisvanda íbúa, fóru Bandaríkin að aðstoða íbúa við að fá húsnæðislán í formi ríkisábyrgða.
Federal National Mortgage Association (FNMA eða Fannie Mae) var stofnað árið 1938 fyrst og fremst til að kaupa húsnæðislán sem tryggð voru af Federal Housing Administration (FHA) og Veterans Administration (VA) og byrjaði að kaupa regluleg húsnæðislán sem ekki eru ríkistryggð árið 1972.
Á þeim tíma var húsnæðislánamarkaðurinn í heild enn mjög óstarfhæfur og í ljósi uppskiptingar uppgötvuðu fjárfestingarbankar smám saman að með verðbréfun eigna gátu þeir sundrað einu íbúðaláni með háum fjárhæðum í fjöldann allan af húsnæðislánum. skuldabréf af minni fjárhæðum sem bætti lausafjárstöðu til muna.
Þess vegna stofnuðu stjórnvöld árið 1970 Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC eða Freddie Mac) til að þróa eftirmarkaðinn fyrir íbúðarlán að fullu.
Stofnun Freddie Mac stuðlaði beint að þróun eftirmarkaðs fyrir íbúðalán og gaf brautargengi fyrir verðbréfun veðlána.
Mismunur á húsnæðislánaveitanda og smásölubanka
Þegar lántaki er að íhuga að sækja um húsnæðislán eru tvær algengustu leiðirnar að fara beint í banka (Retail Bank) eða til húsnæðislánamiðlara (Mortgage Lender).
Smásölubankinn (viðskiptabankinn) er aftur á móti venjulega blandað fyrirtæki sem býður upp á húsnæðislán sem og fjármálaþjónustu eins og sparnað, kreditkort, bílalán og fjárfestingar.
Þegar lántakandi leitar til ákveðins banka mun hann einungis hafa aðgang að upplýsingum og þjónustu bankans og er þjónusta bankans oft bundin við lánið sjálft, sem gerir það að verkum að erfitt er að samþætta að fullu margvíslega tengslin milli heimilis og láns.
Þó að gjöld smásölubankans geti verið lægri, þá býður húsnæðislánveitandinn venjulega faglegri þjónustu, hraðari viðbrögð og breiðari vöruúrval fyrir breiðari markhóp.
Veðlánveitandi getur veitt lántakendum alhliða og faglega lánaráðgjöf, aðstoðað gesti við að svara margs konar flóknum spurningum um lán og fjármögnunarsöfn og fundið það sem hentar lántakanda best meðal tugum vara.
Þetta þýðir líka að staða lánveitanda er hagstæðari fyrir lántakendur þar sem þeir hafa fleiri valkosti og áþreifanlegan ávinning.
Það má segja að með því að finna góðan húsnæðislánveitanda og góðan húsnæðislánaaðila geti það sparað lántaka peninga, tíma og fengið bestu vöruupplýsingarnar í fyrsta skipti.
Yfirlýsing: Þessi grein var ritstýrð af AAA LENDINGS;sumt af myndefninu var tekið af netinu, staðsetning síðunnar er ekki sýnd og má ekki endurprenta hana án leyfis.Það eru áhættur á markaðnum og fjárfesting ætti að fara varlega.Þessi grein felur ekki í sér persónulega fjárfestingarráðgjöf, né tekur hún mið af sérstökum fjárfestingarmarkmiðum, fjárhagsstöðu eða þörfum einstakra notenda.Notendur ættu að íhuga hvort einhverjar skoðanir, skoðanir eða ályktanir sem hér er að finna séu viðeigandi fyrir sérstakar aðstæður þeirra.Fjárfestu í samræmi við það á eigin ábyrgð.
Pósttími: 22. nóvember 2022