21.08.2023

Þegar við kaupum húsnæði þurfum við oft að íhuga mismunandi tegundir lána, þar á meðal tvær megingerðir: lán með föstum vöxtum og lán með breytilegum vöxtum. Að þekkja muninn á þessum tveimur gerðum er lykilatriði til að taka bestu lánaákvörðunina. Í þessari grein munum við kafa ofan í kosti fastvaxtalána, skoða eiginleika þeirra og ræða hvernig á að reikna út greiðslur lánsins.

Kostir fastvaxtalána
Fastvaxtalán eru ein algengasta tegund lána og eru yfirleitt boðin til 10, 15, 20 og 30 ára. Helsti kosturinn við fastvaxtalán er stöðugleiki þeirra. Jafnvel þótt markaðsvextir sveiflist, helst vextir lánsins óbreyttir. Þetta þýðir að lántakendur geta vitað nákvæmlega hversu mikið þeir munu greiða mánaðarlega, sem gerir þeim kleift að skipuleggja og stjórna fjárhagsáætlun sinni betur. Þess vegna eru fastvaxtalán vinsæl meðal áhættufælinna fjárfesta þar sem þau vernda gegn hugsanlegum framtíðarvöxtum. Ráðlagðar vörur:QM samfélagslán,DSCR,Bankayfirlit.

Greining á breytilegum vöxtum í húsnæðislánum
Aftur á móti eru breytileg vaxtalán (ARM) flóknari og bjóða yfirleitt upp á valkosti eins og 7/1, 7/6, 10/1 og 10/6 ARM. Þessi tegund lána býður upp á fasta vexti í upphafi, en eftir það eru vextirnir aðlagaðir að markaðsaðstæðum. Ef markaðsvextir lækka gætirðu þurft að greiða minni vexti af breytilegum vöxtum.

Til dæmis, í 7/6 ARM lánssamningi, táknar „7“ upphaflega fastvaxtatímabilið, sem þýðir að vextir lánsins eru óbreyttir fyrstu sjö árin. „6“ táknar tíðni vaxtabreytinga, sem gefur til kynna að lánsvextirnir aðlagast á sex mánaða fresti.

Annað dæmi um þetta er „7/6 ARM (5/1/5)“, þar sem „5/1/5“ í sviganum lýsir reglum um vaxtabreytingar:
· Fyrsta „5“ táknar hámarkshlutfallið sem hægt er að breyta vöxtunum í fyrsta skipti, sem er á sjöunda ári. Til dæmis, ef upphafsvextirnir eru 4%, þá geta þeir hækkað upp í 4% + 5% = 9% á sjöunda ári.
· Talan „1“ táknar hámarkshlutfallið sem hægt er að leiðrétta vexti í hvert skipti (á sex mánaða fresti) eftir það. Ef vextirnir voru 5% síðast, þá geta þeir hækkað í 5% + 1% = 6% eftir næstu leiðréttingu.
· Síðasta talan „5“ táknar hámarkshlutfallið sem vextirnir geta hækkað yfir lánstímann. Þetta er miðað við upphaflega vexti. Ef upphaflega vextirnir voru 4%, þá munu vextirnir ekki fara yfir allan lánstímann.

Hins vegar, ef markaðsvextir hækka, gætirðu þurft að greiða meiri vexti. Þetta er tvíeggjað sverð; þó það geti haft viðbótarávinning í för með sér, þá fylgir því einnig meiri áhætta. Ráðlagðar vörur:Full Doc Jumbo,WVOEogSjálfundirbúinn hagnaður og tap.

Hvernig á að reikna út veðgreiðsluna þína
Sama hvaða lánategund þú velur er mikilvægt að skilja hvernig afborganir veðlánsins eru reiknaðar. Höfuðstóll lánsins, vextir og lánstími eru lykilþættirnir sem hafa áhrif á afborgunarupphæðina. Í veðláni með föstum vöxtum, þar sem vextirnir breytast ekki, haldast afborganirnar einnig þær sömu.

1. Aðferðin við jafna höfuðstól og vexti
Aðferðin þar sem höfuðstóll og vextir eru jafnir er algeng endurgreiðsluaðferð þar sem lántakendur greiða sömu upphæð af höfuðstól og vöxtum mánaðarlega. Í upphafi lántöku fer megnið af endurgreiðslunni í vexti; í síðari stigum fer megnið af henni í að greiða af höfuðstól. Mánaðarlega endurgreiðsluupphæðina má reikna út með eftirfarandi formúlu:
Mánaðarleg endurgreiðsluupphæð = [Höfuðstóll láns x Mánaðarvextir x (1+Mánaðarvextir)^Lánstími] / [(1+Mánaðarvextir)^Lánstími - 1]
Þar sem mánaðarvextir eru jafnir ársvöxtum deilt með 12 og lánstíminn er lánstíminn í mánuðum.

2. Jafnréttisaðferð
Meginreglan á bak við jafna höfuðstólsaðferðina er sú að endurgreiðsla höfuðstólsins helst sú sama í hverjum mánuði, en vextirnir lækka mánaðarlega með stigvaxandi lækkun ógreidds höfuðstóls, þannig að mánaðarleg endurgreiðsluupphæð lækkar einnig stigvaxandi. Hægt er að reikna út endurgreiðsluupphæðina fyrir n-ta mánuðinn með eftirfarandi formúlu:
Endurgreiðsla fyrir n-ta mánuðinn = (Höfuðstóll láns / Lánstími) + (Höfuðstóll láns – Heildarendurgreiddur höfuðstóll) x Mánaðarvextir
Hér er heildarendurgreidd höfuðstóll summa höfuðstólsins sem greiddur er á (n-1) mánuðum.

Vinsamlegast athugið að ofangreind útreikningsaðferð á aðeins við um lán með föstum vöxtum. Fyrir lán með breytilegum vöxtum er útreikningurinn flóknari þar sem vextirnir geta breyst eftir markaðsaðstæðum.

Þó að hugmyndin um fastvaxta- og breytilega vexti sé tiltölulega einföld, þá eru nokkur mikilvæg atriði sem þarf að hafa í huga. Til dæmis býður fastvaxtalán upp á stöðugar greiðslur, en þú gætir ekki getað nýtt þér lægri vexti ef markaðsvextir lækka. Á hinn bóginn, þó að breytilegar vextir geti boðið upp á lægri upphafsvexti, gætirðu verið undir meiri greiðsluþrýstingi ef markaðsvextir hækka. Þess vegna þurfa lántakendur að vega og meta stöðugleika og áhættu, greina markaðsvirkni ítarlega og taka bestu ákvarðanirnar.

Þegar þú velur á milli fastvaxta eða breytilegra vaxta er mikilvægt að taka tillit til fjárhagsstöðu þinnar, áhættuþols og markaðsaðstæðna. Lærðu muninn, kosti og galla og lærðu hvernig á að reikna út greiðslur af veðláninu. Þessi þekking er mikilvæg til að þróa viðeigandi lánastefnu. Við vonum að umræðan í þessari grein hafi hjálpað þér að skilja betur og velja besta lánið fyrir þarfir þínar.

Yfirlýsing: Þessi grein var ritstýrð af AAA LENDINGS; sumt af myndefninu var tekið af internetinu, staðsetning síðunnar er ekki sýnd og má ekki endurbirta án leyfis. Áhætta er á markaðnum og fjárfestingar ættu að fara varlega. Þessi grein er ekki persónuleg fjárfestingarráðgjöf, né tekur hún mið af sérstökum fjárfestingarmarkmiðum, fjárhagsstöðu eða þörfum einstakra notenda. Notendur ættu að íhuga hvort skoðanir, álit eða niðurstöður sem hér koma fram séu viðeigandi fyrir þeirra sérstöku aðstæður. Fjárfestið í samræmi við það á eigin ábyrgð.